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东森平台:国际主要银行大额支付系统的比较与思考
发布日期:2020-02-27 11:18     信息来源:东森游戏平台

21世纪以来,随着中国改革开放的不断深入和经济的快速发展,中国金融业也进入了快速发展时期。传统的结算方式已不能满足业务发展的需要,现代的支付结算系统应运而生。该系统不仅为金融机构与金融机构之间以及中国人民银行之间的支付业务提供了最终的资金清算中心,而且是整个社会资金流动的“生命线”。此外,它为有效促进经济增长,货币政策的传导以及维护金融市场的稳定作出了巨大贡献。作为现代支付和结算系统的主要应用部分,中国的大额支付系统是由中国人民银行总行开发和推广的。它受现代计算机和通信网络技术的支持,可高效安全地处理银行间资金转账和实时清算应用系统。异地,同城信用支付业务的实时处理,金融机构外汇资金的全额和实时清算。大额支付系统已经在全国范围内成功运行,标志着中国现代支付业务的新里程碑。在这里,我们比较世界上不同类型的大额支付系统的特征,以探索中国大额支付系统的建设和发展。

美联储拥有世界一流的大额支付系统,可为美国政府,金融机构和其他国际组织提供支付清算及相关服务。大型支付系统主要包括联邦电子资金转帐系统(FEDWIRE)和票据交换所银行同业支付系统(CHIPS)。 FEDWIRE是由新西兰联邦储备银行构建,管理和操作的高度集中化的系统,具有完整,实时和有限的透支功能。作为全额支付系统,该系统不对冲资金转账前的帐户金额以及转账的实际支付金额对冲方法。实时功能可确保只有银行在美联储的帐户上有足够的余额,订单才能立即结清,资金会立即转入美联储的接收银行的帐户。资金转移是无条件且不可撤销的。同时,为了提高支付系统的效率,美国联邦电子资金转帐系统的透支功能为参与清算机构的透支提供了有限的设施。当发生付款指令时,如果商业银行的帐户余额不足,则只有付款金额在透支额度(美国)之内。美联储系统会自动提供信用,以使付款指令得以执行。但是,美国联邦电子资金转帐系统的透支功能受到限制。当支付金额超过透支额度时,支付指令被拒绝或进入等待状态。

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与FEDWIRE不同,CHIPS是一个私人支付系统,负责多国美元的最终付款和清算。该系统还具有全功能的实时功能,但是作为专用系统,CHIPS不具有透支功能。为了有效地管理风险,CHIPS要求参与者在付款开始前每天预留一定数量的资金。在系统运行期间,仅参与者的当前资金状况足以完成付款订单的借记CHIPS释放,并且任何参与者的当前资金状况不得小于零。此外,为了确保CHIPS参与者可以使用信贷来源并有足够的流动性以快速响应每日的初始和最终资金状况,CHIPS为参与者提供了信贷限额。如果组织成为参与者,则必须由纽约州银行或英联邦银行的监管机构进行管理,以确保组织受到定期检查并保持稳定。

英国的自动票据交换所支付系统分为两个主要系统,英镑CHAPS和欧元CHAPS。它是世界上最大的实时实时结算系统之一。 CHAPS还具有全功能的实时功能,但是英格兰银行的英格兰银行对CHAPS系统的参与和管理与其他国家不同,因此采用了相对简短的方法。付款清算服务仅作为中央银行提供,但付款系统无法运行,并且不拥有和运营任何付款系统。英格兰银行在英国支付和清东森平台:算系统中的作用以提供清算服务为特征,以向参与的清算和清算银行提供帐户清算服务。其次,作为英国“自动清算所支付系统”的成员,英格兰银行参与了支付系统的运作。此外,英格兰银行还控制CHAPS付款系统的风险。

欧洲实时全自动清算系统(TARGET)是由欧洲中央银行建立和监管的大额支付系统,旨在为欧洲国家提供实时全面清算服务。系统采用RTGS模式,并且系统在整个工作日内根据具体情况连续处理付款指示。因此,支付指令是最终的且不可撤销的,这极大地降低了支付系统的风险,但具有参与清算银行的资金的流动性。更高的需求。此外,由于可以将资金实时地从一家欧盟银行全额转移到另一家欧盟银行,因此无需遵循原始的货币兑换程序,从而减少了资金占用,提高了清算效率和安全系数,并有助于欧洲中央银行。实施货币政策。欧洲中央银行对TARGET系统的用户采用收费政策。用户的业务量越大,收费标准越低。这项收费标准似乎对大银行有利。该系统的用户需要在欧洲中央银行拥有足够的资金或同等抵押品,并且资金规模相对较大。另外,国家的中央银行不补贴使用该系统的国内用户,因此TARGET系统的清算成本较高。其他传统的清算系统。

第四,瑞士银行同业清算系统(SIC)

瑞士银行间同业清算系统是由瑞士国家银行运营的全时,实时,不透支的大额支付系统。其运营的主要目标是降低信用风险,消除瑞士国家银行直接转账帐户的透支,加快付款流程并促进银行的高级管理。 SIC仅提供银行间资金转移的清算服务,资金转移在瑞士国家银行的商业银行建立的清算账户之间进行全额转移。 SIC与FEDWIRE的不同之处在于,瑞士国家银行不为商业银行提供透支服务。如果付款银行的清算帐户上没有足够的余额,则无法执行付款指令,并且付款指令会排队。当清算帐户资金的余额增加到足以进行资金清算时,将激活排队指令进行清算。不透支资金的支付方式在控制中央银行信用风险方面发挥了重要作用,有利于增强商业银行自身流动性管理的意识。但是,该措施缺乏灵活性,导致支付系统的效率下降,许多资金转移无法及时有效地完成。

通过几种国外支付系统模型的比较可以看出,各国的大额支付系统都是基于现代通信技术和网络技术,建立了一套具有实时,全支付特征的现代电子传输系统。它不仅可以确保支付系统快速有效地处理各种支付,而且可以加快资金周转速度,同时在一定程度上降低了信用风险。但是,不同国家的大额支付系统在管理者的性质以及是否提供透支方面有所不同。

就管理者的性质而言,如果一个国家的大额支付系统的管理者是中央银行,那么由于大多数国家都要求银行金融机构在中央银行开设设备付款帐户,因此中央银行是一项很好的付款服务订单付款后,该订单被传送到中央银行的会计系统后,直接从付款银行帐户中扣除,记入接收银行帐户,并完成了及时的资金划拨。如果大额支付系统的管理者是私人票据交换所,则票据交换所只是支付指令的处理中心,资金将在一天结束时移交给中央银行进行会计处理。这样,可以实时结清现场支付指令,但实际上收款银行承担一定的风险。如果客户立即提取资金,则收款银行会变相向付款银行提供一天的付款而没有收到资金。信用。

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在中国,《中央银行法》明确指出,建立支付系统是中国人民银行的重任之一。中国现代支付系统的概念和设计也是由中国人民银行发起和组织的。作为支付系统的直接管理者,中国人民银行可以更快地处理各种大额支付,加快资金运作,并有效地促进中国经济的快速增长。同时,也有利于人民银行对市场的监督,为维护金融市场的稳定做出了巨大的贡献。

主持付款的机构是否提供透支,不仅与付款指示的迅速解决有关,而且还影响一国的金融和货币政策。提供透支是指向参与清算的金融机构提供贷款,而透支是否是计息的决定了金融机构使用透支的成本。因此,我们可以将是否提供透支作为货币工具。如果中央银行使用这种货币工具,它将对一个国家的货币供应产生与三个中央银行的货币政策相同的影响。其他金融市场。

就中国而言,今天的经济持续增长,社会价格水平也有所提高。控制货币数量,稳定价格和降低通胀水平是现阶段的主要货币政策。因此,中国的支付系统不允许自营业务支付透支。从某种意义上说,透支的限制可以有效地控制市场货币供应,实行审慎的货币政策,并在此阶段适东森娱乐平台:应中国的基本国情。此外,中国还可以借鉴国外大额支付系统的经验,结合国内经济特点和货币政策,适时调整大额支付系统透支额度。当经济发展过快且通货膨胀率继续上升时,应适当加强对透支的限制,甚至不允许透支以减少货币供应。相反,将提供适当的透支以间接为金融机构融资并增加货币供应。大额支付系统得到现代货币政策的支持和补充。

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