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关于存款保险制度与中国模式的国际经验的思考
发布日期:2019-07-06 14:39     信息来源:东森游戏平台

自1934年美国首次建立存款保险制度以来,在80多年的发展中,世界上许多国家都建立了存款保险制度。国际经验表明,它可以有效地保护存款人的利益,促进金融机构的有序和可持续发展。在中国,2015年隐性保险制度,中国居民储蓄的特点,中国的社会保障体系以及中国金融业的发展,包括银行业,都面临着建立适合中国的体制的迫切需要。金融稳定与发展。建立健全,可行,高效的中国存款保险制度。最后,2015年5月1日,中国引入了保险存款制度。

存款保险制度可以有效提高金融体系的稳定性,有助于防范金融风险,维护正常的金融秩序。存款保险制度有利于保护存款人利益,增强银行信贷,增强公众对银行体系的信心。存款保险制度可以促进银行业的适度竞争,为公众提供优质廉价的服务。存款保险制度是保护中小银行,促进公平竞争的有效途径之一。

存款保险制度最根本的问题是它可能会引发道德风险。存款保险制度刺激银行承担更多风险,并鼓励银行承担风险。存款保险制度也存在逆向选择的问题。在存款保险制度的情况下,由于存在风险的存款保险,存款人更有可能冒险选择能够提供异常高回报的高风险银行,从而损害经济资源的效率和市场约束。存款保险制度本身也有成本。对于银行而言,支付保险费将增加其运营成本并降低利润。对于存款人,银行将间接向存款人转移存款保险费用。对于存款保险机构来说,他们也有自己的经营成本,但也有自己的利益。可以将自己的利益置于存款人和纳税人的利益之上。这样,就会产生问题,并且会出现问题。

三是中国存款保险制度模式

1.中国居民储蓄的特征

根据国际货币基金组织公布的数据,自20世纪70年代以来,中国的国民储蓄率一直处于世界前列。在20世纪90年代初,家庭储蓄占国民生产总值的35%。在005年,中国的储蓄率高达51%。全球平均储蓄率仅为19.7%。 2009年,中国家庭储蓄余额已超过18万亿元,储蓄率居世界第一,人均储蓄超过1万元。 2013年9月,中国居民储蓄连续三个月超过43万亿元,人均储蓄超过3万元,成为全球储蓄额最大的国家。

根据国家统计局的统计,中国的储蓄率高达52%,这在世界上是独一无二的。中国的存款保障更加沉重,特别是在金融经济核心时代。在存款资金规模越来越大的情况下,政府单独作为隐藏保护者的作用显然是微弱的,不能令人满意,也失去了社会公平。2.中国的社会保障制度

关于存款保险制度与中国模式的国际经验的思考

现阶段,由于我国以养老保险,医疗保险和失业保险为主体的社会保障体系正在改革和完善,人民养老保险水平普遍较低,医疗保险远未达到保障基本医疗需求的水平。失业保险不是。健全,幼儿和高中教育尚未实现强制性制度。因此,中国人民仍然需要依靠通常的节俭来储备养老金,医疗保健,失业基金和养育后代的费用。这导致中国的储蓄率一直保持在世界最高水平的情况。在居民的金融资产结构中,存款总是占据首位,存款余额呈现逐年增加的趋势。据统计,2007年中国家庭储蓄存款余额为1,725.34亿元,2008年达到1,178.5亿元。显而易见,如此庞大的资金安全在中国具有特殊的意义,这与民生和整个社会的整体稳定有关。因此,从稳定金融秩序,保障社会稳定的角度出发,明确存款保险制度也是必要的。第三,从农村多元金融机构稳健性的角度出发,还需要保护明确的存款保险制度。

在中国,建立存款保险制度有利于改革传统观念,提高公众的风险意识。长期以来,在计划经济体制模式下,中国的银行储蓄存款不仅没有风险,而且回报也很丰厚,一直是人们投资的首选渠道。在社会主义市场经济实施的条件下,企业破产不仅在理论上被公众接受,而且在实践中也得到了实施。因此,商业银行作为经营货币特殊商品的潜在风险也应该被公众接受。

二是建立存款保险制度也有利于加强对央行的监管,减轻央行的负担。存款保险的目的是要求存款保险机构监督日常银行业务,定期检查银行的财务状况,并审查报告的统计报告和账目。当银行管理不善或经营非法和风险较大的业务时,存款保险机构可以发出警告,下令整改,帮助银行渡过难关,或促进其他银行的并购,以实现央行的监管意图。

对于政府来说,当银行出现问题时,存款保险机构可以通过累积存款保险基金进行救助,使国家不再需要直接向金融部门支付报酬或对央行进行再融资,减少国家。压力和经济负担。

关于存款保险制度与中国模式的国际经验的思考

国际上实行存款保险制度的不足和负面影响在中国仍然存在,如其引发的道德风险。虽然中国的存款保险制度和隐性制度占主导地位,并且有明确的法律制度来支持它,但道德风险仍然存在。中国居民喜欢储存,储存率高。居民保险制度实施后,居民不再考虑银行的经验风险。利率高的银行可能会影响经济资源的有效配置。银行有存款保险制度来保护他们。追求高利润和高回报的过度投机和寻求风险。此外,中资银行具有重要的中国特色。中国五大国有银行是个问题。五大银行由政府支持并享受政府提供的保险而无需赔偿。他们不愿意加入存款保险制度以节省运营成本。如果国有商业银行不包括在这个系统中,当资金规模小,范围狭窄时,很难保证存款人的赔偿,这将导致存款保险制度不能正常运作。

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