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东森娱乐平台:利率市场化条件下商业银行零售贷款业务的发展策略
发布日期:2020-02-21 14:56     信息来源:东森游戏平台

1996年至2014年,中国发布了一系列利率市场化改革措施,终于在2014年底迎来了实质性突破。2014年11月21日,中国人民银行将存款利率上限从1.1倍提高将2012年基准利率定为1.2倍,同时简化存贷款基准利率期限; 2015年2月28日,央行再次将浮动范围扩大至1.3倍; 2015年5月11日,将其调整为1.3倍1.5倍。存款利率浮动范围上限的进一步扩大,拓宽了金融机构的独立定价空间,有利于进一步增强金融机构的独立定价能力,促进其业务模式的转变和水平的提高。金融服务,确定存款的最终利率。更坚实的基础;同时有利于基金价格更东森娱乐平台:真实地反映市场供求关系,促进形成符合均衡水平和客户意愿的储蓄结构,进一步优化资源配置,促进健康发展经济和金融。

此外,2015年6月2日,中国人民银行宣布从现在开始实施《大额存单管理暂行办法》。根据《办法》的规定,超过30万元的个人存款将不享受当期存款基准利率和浮动区间的上限,并实行市场定价。一方面,《办法》有利于有序扩大债务产品的市场定价范围,完善市场利率形成机制。另一方面,有利于进一步发挥金融机构的独立定价能力,促进零售市场参与者(如企业和个人)的市场定价。这个概念是探索和积累宝贵的经验,以继续促进存款利率的市场化。

综上所述,中国的利率市场化进程已接近尾声,预计2015年下半年或2016年初的存款利率上限将完全取消。

利率市场化缩小了银行利差,并给盈利能力带来了压力。从发布年度报告的11家上市银行来看,每家银行的业绩都面临着利润增长的放缓。除平安银行和上海浦东发展银行外,其余9家A股上市银行2014年的净利润均跌至“个位数”时代。金融市场化改革的迅速发展要求零售银行改变其传统的依靠存款贷款利差的商业模式,以进一步增强产品创新和风险定价能力。

同时,利率市场化为零售银行提供了前所未有的机会,以增强其内部能力,促进差异化竞争并改善服务和创新。

(1)利率市场化改革,银行贷款业务转型

在经济转型的形势下,贷款企业的风险有所增加。在以利率市场化为代表的金融改革背景下,大中型企业的直接融资渠道日益完善,银行的利润率也大大降低。

银行应采用“新一代资产负债业务战略”作为增加贷款收入,降低资金成本,实现贷款业务转型的手段。有必要针对每个客户群建立贷款风险和资本消耗的贷款分析,并分析不同类型的存款融资成本,并积极选择最适合自身情况的零售银行资产业务结构,并发展高收益零售贷款业务,包括小微企业贷款业务,个人业务贷款业务,消费贷款业务,信用卡业务。

(2)个人存款增速放缓,制约了银行个人贷款规模

利率市场化的发展导致存款损失和资本成本上升,这已成为银行不可避免的问题。目前,大多数银行都面临着存储和存储稳定且低成本的资金来源的问题。

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自2014年以来,银行资本紧张局势加剧。许多国有银行和股份制银行的存贷比已接近75%。四大银行的零售存款所占比例基本高于45%,但平均持股银行仅占20%。个人存款增长的放缓日益限制了个人贷款的贷款规模。

(3)“去银行化”趋势加剧,零售信贷业务升级。

随着利率市场化的发展,银行的资本成本增加,理财产品的普及和可选范围不断扩大。个人金融资产结构的“去存款化”过程将持续到未来十年。尽管在中国大多数银行中,只有不到30%的资金来自零售存款,但毫无疑问,未来对零售存款的竞争将会越来越激烈。市场的“实际”存款利率已明显上升。这些高成本资金来源的实际收入非常有限,零售银行的利润率将继续受到影响。

(4)现有的信贷规模在结构上有所不同,广泛的流通模型难以维持。

传统的零售银行业务一直专注于存款,并且具有单一的业务结构。在零售业务的新发展下,银行零售业务应走差异化发展道路,调整零售业务结构和相应的资源投入,以适应客户结构和整体环境。零售银行应着眼于具有高发展潜力和高回报的新零售贷款,找到新的利润增长点,促进商业银行利润结构的优化。

1.发展高收益资产业务的产品策略,成为“高收益信贷银行”

零售和小微企业贷款将在未来五年内成为中国零售银行业务收入增长的引擎之一。零售银行业务转型的产品策略是在优质零售信贷产品的推动下,打造优质的“高收益信贷银行”。绑定客户,在风险控制下,不断优化贷款结构,增加贷款收入,弥补因高额资金成本带来的利润压力。

在当前的信贷市场中,个人客户已成为主要的客户群。从信用卡消费信贷业务的角度来看,消费金融已进入“黄金发展时期”,而信用卡分期付款业务拥有丰富的消费信贷选择,便捷的多渠道处理和流程优化。随着客户群的不断扩大,传统的消费贷款业务正逐渐被信用卡分期付款业务所取代,未来的信用卡分期付款业务将日益成为消费金融的制高点。消费金融业务应在有形收益下寻求差异化途径,拓宽收入渠道,从而提高其业务的综合盈利能力。

(2)具有专业技术创新的小额信贷金融,从贷款到综合金融

2014年,各家银行的小额信贷业务增长约为10%-20%。前两年的增长率和50年的sha锁使骸骨头骨头骨头骨骼014 014 014 014 014 014 014 014 014 014 014 014 014 014 014订单总体下降了20%-30%,导致有效信贷需求萎缩。其次,小微企业面临风险,不良贷款持续上升。最终,越来越多的机构进入小型和微型市场,竞争变得越来越激烈。相应的份额较小。近年来,所有银行都把重点放在了小型和微型企业的发展上,而小型和微型企业受到了空前的关注,而市场份额却不断被稀释。在新形势下,以往依靠小微信业务按价格和规模掩盖风险的商业银行的盈利模式是不可持续的。

同时,随着信息技术的飞速发展,特别是互联网和移动互联网技术的迅速普及,中小企业的传统业务方式,业务发展模式,员工管理和生产流程也发生了重大变化。商业银行必须紧跟时代潮流,加强金融与技术的融合。

因此,银行在发展小微信贷业务的过程中,不仅应关注小微业务的“数量”,还需要从简单的“小微”中挖掘小微业务的附加值。从小额信贷过渡到“小额信贷”微型客户的需求挖掘是交叉销售,而小额信贷金融是通过专业信贷技术进行创新的,有效地覆盖了小型和微型企业的风险并最大程度地扩大了小型和微型企业的价值微型客户。

2.制度策略体系创新,助力零售贷款业务多元化发展

(1)建立特殊的特许经营体系以增强专业能力

建立零售贷款业务的专业运作模式,例如建立小额信贷中心,个人贷款中心,个人贷款批准中心,信用卡中心,消费者信贷中心和汽车金融中心。通过建立商业特许经营制度,为零售信贷业务提供专业的审查,批准,贷款和贷东森游戏平台:后管理业务,提高贷款效率和风险控制;以及专职营销推广和业务运营。

(2)开辟绿色通道,搭建平台,批量收购客户

积极探索外部合作模式,开展零售贷款业务。通过建立合作平台,我们将开辟绿色通道,实现大规模收购的效果。首先,在与消费者消费和非金融投资有关的领域,与银行集团的子公司,特别是非金融子公司合作。第二,与第三方组织合作的营销系统,其中之一是房地产开发商,汽车经销商和大消费者(如商品购物中心),第二是房地产,出国留学机构和其他中介,第三是政府,协会和其他信贷平台。

(3)提高业务定价能力,提高审批效率和风险控制水平

零售银行贷款业务向小微,消费金融,信用卡等领域倾斜。应当提高贷款定价能力,提高盈利能力。它还应提高风险控制水平和客户的综合贡献。

小型和微型企业应建立独立且有区别的风险定价系统。在贷款利率定价中,个人信贷业务还应着眼于根据不同客户采取灵活的定价策略,完善内部风险评估体系,构建有效的商业贷款利率定价机制。

(4)建立信用模型,加强纵向管理和信用风险管理

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建立零售贷款信用模型,完善微企业信用和个人贷款管理体系,增强公司客户信用等级和个人客户信用评分功能,缩短审批程序。

(5)简化业务流程,提高服务效率

充分利用成熟的技术和设计业务流程,以满足个人以及小型和微型客户的特征。在小型和微型企业中,简化业务流程,提高服务效率并树立小额信贷品牌。在消费贷款业务中,业务流程再造以客户价值为指导,并构建增值业务流程。

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