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我国银行保险存在的问题及对策
发布日期:2019-01-30 10:27     信息来源:东森游戏平台

金融是现代经济的核心。银行、保险、证券是金融体系的三大组成部分。近年来,随着经济全球化的发展与市场环境的融合和变化,全球严格的金融分工运作的界限正在逐步被打破。金融多样性、西方国家超市管理的趋势越来越明显,尤其是银行与保险公司之间建立新型合作关系。例如,保险公司使用银行的分支机构网络开辟新的销售渠道,银行代理商销售保险产品,收取保险费,并支付保险费。这是一种长期以来在世界上普遍存在并在中国普遍存在的银行保险合作形式。 。

中国银行保险的现状

国内银行与保险公司的合作始于1995年。当时,一些新成立的保险公司,如泰康、新华和华安等,一旦占领市场就与银行签订代理协议,并开始努力共同开拓市场,迈出了发展中国保险业务的第一步。近年来,中国的银行保险发展迅速。 2001年,银行保险业务占人寿保险总收入的比例不到3.5%。到2002年,银行保险已经占到了人寿保险总收入的20%。国内寿险总保费收入增长16.56%,银行保险增长率达到400%。截至2003年,银行代理人寿险业务收入占个人保险收入的17.1%,成为个人保险业务的三大支柱之一。

我国银行保险存在的问题及对策

2003年1月1日之后,国家放宽了对银行保险代理人“1 + 1”模式的限制,银行开始出售一些保险公司产品。同一个网点代表了几家保险公司的产品,保险公司之间的竞争逐渐从保险竞争转向费用竞争。除了支付给银行的3%-5%的手续费外,保险公司几乎没有银行业务的利润。毫无疑问,主要保险公司的十家保险公司中有九家现在说他们正在赔钱。

中国的银行保险问题

银行保险市场的激烈竞争导致保费和利润的减少,给中国银行业保险的发展带来了一系列负面问题。

银行业关系尚未理顺

银行与保险公司之间的合作仅限于浅层协议代理阶段,远未形成、利益分享的长期战略伙伴关系。这种关系不可避免地导致双方进一步开展代理费。游戏。

在这种情况下,在“1 + 1”兼职代理模式中,在取消“1 + 1”模式之后,这种情况没有根本改变。目前的银行保险仅限于单一的银行代理保险模式,这是一个浅层次的合作,并没有太多实质性的“战略联盟”。双方的利益难以统一。保险公司开发的保险产品类似。他们之间也存在一定程度的竞争。、没有相互整合,这导致更大的怀疑和相互不信任。银行在他们手中使用网络、信息、客户、良好的声誉和形象在银行保险游戏中占据有利地位,直接通过高收费方式,直接增加保险公司的运营成本。 2002年,保险公司的经营费用、手续费、分别增加了67.45%,年分别为、212.99%和28.92%。为了应对银行代理商不断上涨的成本,有人质疑取消“1 + 1”模式。但是,为了避免费用的积极对抗和寻求专属代理,保险监管部门应该给予寿险公司更明确的操作程序,最好统一支付手续费的支付标准。如果银行能够积极干预,那么创造一个公平的竞争环境将更加可行。例如,每个保险公司向银行支付相同的标准费用,然后银行分配部分费用以奖励柜台人员,而不是由保险公司直接支付。

保险从业人员和银行出纳员的保险概念不足

客户经理只将自己定位为大部分销售人员,缺乏丰富的财务管理知识,并没有真正为客户提供保护计划。银行职员普遍对银行保险业务不够重视,员工的保险知识不足。因此,存款人对银行保险产品没有信心,很难真正了解这些产品。因此,银行保险产品伴随着高退保率而出售困难。

营销推广

目前,我国的银行保险产品主要是分销,保险公司和银行过度宣传分红,容易误导保单持有人,偏离保险产品的初衷。

对银行代理人的股息保险保单持有人的回访表明,48%的投保人支付股息以评估其股息,28%的保单持有人重视其担保职能,24%的保单持有人负责两者。可以看出,近一半的被保险人为股息购买股息保险。他们将购买股息保险视为投资和财富管理的投资方式,被视为储蓄的良好替代品。这种情况主要是由于银行代理人有一个相对集中和广泛的不正当宣传、的解释。他们将银行代理股息保险与银行存款、政府债务进行比较。一句话“可以保证固定利息、股息。”利息税的引入使许多存款人成为银行保险的保单持有人。

保险公司销售产品的基本立足点应该是保证。银行保险产品的担保不强。此外,大多数保单持有人不重视,股息成为保单持有人的唯一理由。保险公司把他们的主要业务放在财务管理而不是保护,偏离主要业务,利用自己的短期斗争,自然是亏损,保险业再次吃掉短视行为的后果在业务。一旦被保险人发现他们被“欺骗”,就不可避免地会导致信贷危机。保单持有人将银行保险产品与潜意识中的银行信贷联系起来是一种相当普遍的现象。银行保险的普及部分是因为银行“保证”保险产品具有自己的信誉。因此,这场危机不仅会危及保险公司,还会打击人们心中形象高涨的银行,这可能会导致银行保险合作出现裂缝。单一保险产品结构

各种保险公司的产品是“同质的”。保险公司竞相提高商定的回报率,并且由于客户的需求,该公司正在争取开发短期支付股息的产品,这些产品目前是五年产品。此外,现有产品缺乏与银行业务紧密结合的产品。这样,合作伙伴就无法充分发挥优势,制约银保业务的进一步发展。

代理技术落后

我国银行保险存在的问题及对策

目前,中国大多数保险公司和银行都没有实现计算机联网。所有银行机构的代理保险都是人工操作。在银行网点接受客户业务后,他们会向客户发放临时文件。在保险公司签署保险单后,将其转移给客户并转移保单。速度慢,导致保险期限较长,影响了客户从银行购买保险的积极性,也不利于保险业务的发展和业务风险防范。

中国人民银行真空

代理保险业务发展迅速,但起步较晚。在这方面,中国人民银行的法规和政策较少。《商业银行法》只有代理保险业务的范围受到监管。《商业银行中间业务暂行规定》也仅用作普通的中间业务,并进行分类和定义。没有具体的管理规定,缺乏可操作性,有些方面甚至没有规则。遵循监管真空。例如,支付保险代理费,缺乏收取方法的规定,如果保险公司以现金或存款单的形式支付,很容易导致银行私下设立小型保险库或公共资金。人民银行很难调查。同时,目前,我国目前单独监管,代理保险涉及混业经营范围,人民银行无法规范保险公司,保险公司在代理过程中的非标准行为,如保险公司的单独不正当宣传难以实现有效约束。

发展我国银行保险的对策

国内外众多银行保险合作的成功案例表明,银行保险具有互惠互利,提高中国金融业整体水平的特点。有鉴于此,银行和保险公司可以建立战略组合框架,并在、业务、技术融资方面进行合作,实现相互促进和共同发展。

尽快制定和完善银行保险相关法律法规,制止并消除不正当竞争。如果指定的利率波动范围、指定了银行佣金的比例和合作协议的基本内容。同时,通过宣传教育的各个方面,强化客户的保险理念和安全意识。银行保险依托法律,以现实生活为指导,得到社会的普遍认可和真正接受。这是其长期发展的必要条件。

建立战略合作伙伴关系,拓展银行保险合作的成功典范。各寿险公司与代理银行总行建立战略合作伙伴关系,制定合作计划,规范双方的合作关系。工银亚洲是中国工商银行的子公司,通过参与中国保险控股集团成员中国保险控股集团的成员太平保险,成为中国大陆唯一的间接股权关系银行保险联盟。通过这种“特殊”关系,太平人寿在太平人寿保险公司(2002年)的第一个完整财政年度投入了超过11亿美元的保费收入,这相当于上一家中国人寿保险公司五六年的开业年份。记录。其中,银行保险占近80%。工商银行与太平人寿保险合作的成功可以为其他保险公司提供良好的参考。它还为银行保险合作提供了成功的模式。进行营销和产品创新,形成保险和银行业务的真正整合。首先,实现产品的有效整合,使产品成为银行和保险机构的共同代表,使双方找到真正的利益(而不仅仅是利润)交叉。目前,市场上的银行保险产品一般都是短期保险,而且安全性较弱。新产品的开发应注重安全性和长期性。在银行的积极参与和合作下,保险公司应开发适合银行销售的保险产品,整合保证的、储蓄、投资,减少支付产品在银行保险总保费中的比例,并增加比例十年的总保费。银保产品的销售比例。与此同时,现有的投资连结保险和股息保险也可以成为发展的重点。如果产品质量好,销售额就会增加,利润也会增加。银行保险双方都可以实现双赢。在销售方面,我们打破了银行柜台的单一销售模式,通过一套专业工具为银行保险业务提供个性化服务,并向公众普及银行保险知识。、推荐银行保险产品、进行银行保险咨询。此外,您还可以实施分层营销、联动营销、共同营销、客户营销和产品营销等销售策略。通过新的销售方式,银行保险将从银行柜台中取出,提供更多与客户的双向沟通??,提供适当的风险保护计划和个性化服务。

注重银行保险人才的培养,提高员工的敬业精神。缺乏银行保险人才是制约中国银行保险发展的瓶颈。在这方面,保险公司和银行应通过培训加强培训,提高银行保险销售人员的业务水平,并在技术、业务中培养合格的银行保险销售人才。还可以考虑保险公司人员可以直接进入银行分行,并可以担任财务顾问。这是解决银行柜员保险缺乏、销售产品问题的有效途径,促进了保险机构与银行服务的融合,有利于提升客户对产品的信任和接受度。

加快银行保险信息化建设,实现实时现场运营。银行保险的发展需要信息技术的大力支持。银行和保险公司必须实现网络化,以提高业务能力和业务效率。这是银行保险合作的基础和保障。利用现代信息网络技术建立统一的运营平台,为客户提供方便的、完善的售前,售后服务。保险公司信息部门根据银行的特点,开发适合银行代理业务的操作系统,实现银行代理保险业务的电子化运作,并与银行的电子商务合作。同时,银行的计算机网络连接到保险公司的电子商务网站,两个客户都可以直接获得全方位的个人财富管理服务,包括银行、保险和证券。加强内外部监督,建立有效的风险控制机制。虽然银行保险可以带来各种好处,但如果不遵守某些规则,其自身的潜在风险可能会转化为实际风险。因此,有必要通过明确银行保险的各自职责来做出有力的区分。监督等方法有效控制风险。

保监部门和银监部门要加强监管,防范不正当竞争,为银行保险的发展创造公平,健康的环境。为维护金融安全,促进银行保险健康发展,必须不断完善金融监管模式,建立健全金融监管体系,提高监管人员素质,加强监管协调配合,防止监管真空和反复监督。

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